Что такое GAP-страхование?
В течение года после покупки автомобиль теряет до 10-20% своей стоимости, что негативно сказывается на размере выплат при наступлении страхового случая по КАСКО, но GAP-страхование компенсирует эту разницу. В чем именно сущность новой услуги и каким образом она работает? Что именно необходимо учесть при оформлении полиса и в каких случаях чаще всего применяется GAP-страхование? Какие документы требуются для получения выплат и что следует знать при оформлении данного типа услуг? На эти и ряд других вопросов дает ответ наша статья.
Стоимость ремонтаНайти запчасть


Последнее время страховая сфера, в том числе в автомобильном секторе, набирает оборотов. Появляются новые термины, значение которых пока неизвестно многим автовладельцам. Одним из таких является GAP-страхование. Ниже рассмотрим, в чем его особенности, как оформить полис, и насколько такая опция полезна.



В качестве вступления

Мало кто из автовладельцев задумывается, что уже через год с момента покупки стоимость машины падает в цене на 10-20%. Поездив на автомобиле какое-то время и приняв решение об оформлении КАСКО не обязательно делать это на полую стоимость. Такая рекомендация обусловлена тем, что размер выплат по автомобильному страхованию в случае наступления случая, прописанного в договоре, рассчитывается с учетом амортизации авто.

На этом фоне все более востребованной является опция GAP-страхования — услуга, которая покрывает разницу между начальной стоимостью машины и ее актуальной (рыночной) ценой на текущий момент.



В чем суть GAP-страхования?

Термин GAP расшифровывается как «Гарантия сохранения стоимости». Такая опция является одним из главных новшеств в страховой сфере. С помощью этого продукта автовладелец получает  разницу между ценой машины на рынке и его стоимостью на момент ДТП или другого страхового случая, прописанного в договоре. При этом в учет берется амортизационный износ.

Полис страхования, который дополнен GAP-услугой, позволяет автовладельцу полностью покрыть упомянутую выше разницу. Это актуально для случая, если страховой случай наступит в первый год применения авто. Кроме того, услуга GAP-страхования позволяет уменьшить разницу в следующие годы эксплуатации.



Особенности оформления полиса

Опция GAP-страхования характерна для полисов КАСКО. Упомянутая услуга может включаться в договор со страховой компанией уже с первого года сотрудничества и сразу после покупки машины. В дальнейшем имеющийся полис КАСКО можно продлевать.

Многие считают, что для оформления услуги машина должна быть из салона. Это не так. Пользование опцией GAP-страхования доступно и для владельцев б/у автомобилей. Главное условие в том, чтобы владелец «подключил» услугу и оформил договор сразу после покупки машины.

Стоит отметить, что в случае угона транспортного средства компенсация будет производиться только в том случае, когда автомобиль застрахован, а на руках автовладельца имеется полный полис КАСКО. Для снижения затрат на страховку можно воспользоваться еще одним вариантом, который предлагают компании — использовать франшизу, и уменьшить затраты на 72% от цены КАСКО.

Включение опции GAP в страховку возможно в случае увеличения стоимости полиса. Если говорить в целом, «гарантия сохранения стоимости» — финансовая подушка для автовладельцев, защищающая от повышенных потерь в случае утраты транспортного средства.



Для чего необходимо GAP-страхование?

Чтобы лучше разобраться с темой, углубимся в особенности новой опции. Стоит отметить, что в случае с кредитом оформление GAP является весьма актуальным. Включение опции в полис позволяет автовладельцу не волноваться по поводу того, украдут машину или нет. Даже при таком негативном сценарии автовладелец сможет погасить задолженность перед банком, благодаря своевременной и полной выплате страховой компании.

Но не стоит торопиться. Перед оформлением GAP-страховки необходимо позвонить в банк, который выдал кредит, и уточнить возможность приема полиса. Это связано с тем, что по страховому договору в качестве выгодоприобретателя на кредитное авто является именно финансовое учреждение (банк-кредитор).

С другой стороны, GAP-страхование может использоваться и в отношении некредитного (обычного) авто. Это связано с тем, что возмещение по страхованию КАСКО в первом и втором случае осуществляется с учетом амортизации (износа) транспортного средства. На такую возможность стоит обратить внимание еще и потому, что после выезда из дверей автосалона машина теряет в цене 10-20 процентов. Если на первом светофоре водитель попадет в ДТП, платеж будет производиться с учетом процента износа.

Как отмечалось выше, покупка GAP-страховки производится одновременно с полисом КАСКО. В дальнейшем можно купить GAP только в том случае, если ранее опция была оформлена вместе с основным полисом. В такой ситуации страховщик оценивает машину, устанавливает ее цену и тариф по GAP.

При оформлении услуги стоит учесть, что ее стоимость будет зависеть от условий конкретной страховой компании. Цена услуги составляет от 0,5 до 1,5 процентов от общих расходов на полис КАСКО. Эта сумма является фиксированной и никоим образом не зависит от характеристик клиента, а также самого транспортного средства. Некоторые страховщики не предоставляют услугу GAP-страхования на автомобили зарубежного производства. Кроме того, опция предоставляется далеко не во всех страховых компаниях РФ.



Основные условия и пример

В полисе GAP-страхования предусмотрена такая особенность, как лимит ответственности клиента. При этом страховщик и страхователь должны сразу определить, какая сумма будет получена при наступлении страхового случая. Если в роли объекта страхования выступает новый автомобиль, производится полная компенсация разницы между суммой страховки и выплатой по КАСКО, но при учете амортизации.

При страховании подержанных авто чаще всего применяется сниженный лимит ответственности. Для лучшего понимания стоит рассмотреть реальный пример. Так, возраст автомобиля составляет 3 года, а сумма страхования по КАСКО, прописанная в договоре — 500 тысяч рублей. Автомобиль изношен на 20%, а предел ответственности по GAP-страхованию равен 70 тысячам рублей.

Как только наступил страховой случай, владелец машины получает 400 тысяч рублей в пределах договора. Кроме того, страхователь получает 70 тысяч рублей по опции GAP-страхования, но оставшиеся 30 тысяч придется выкладывать из своего кармана. Конечно, наличие услуги полностью не покрывает потери, но зато удается снизить потери в случае наступления страхового случая. Без наличия GAP-страхования затраты составили бы 100 тысяч рублей.



Что еще учесть?

Многие страховые компании предлагают услугу в виде отдельного продукта. Но большая часть страховщиков все-таки включают GAP-страхование в общий полис КАСКО, что является более правильным решением. Минус последнего варианта в том, что могут возникнуть сложности с одновременным оформлением страховки. Также отсутствует возможность получения GAP в другой компании.

При желании несложно найти страховую компанию, в которой опция GAP не «привязана». С  одной стороны, это удобно, а с другой — общая стоимость услуги возрастает. Кроме того, при покупке отдельной услуги GAP-страхования придется два раза проходить предстраховой осмотр транспортного средства. Менеджеры страховщика обязательно требуют передать машину к осмотру, а особенно, если он уже застрахован по полису КАСКО у другого поставщика.



Цена вопроса

В случае с GAP-страхованием фиксированной цены нет. Каждая страховая компания устанавливает свою стоимость, но в среднем стоимость полиса (как отмечалось выше) будет составлять 0,5-1,5% от страховой цены авто. Кроме того, на итоговый тариф будут влиять параметры угонов конкретной марки машины и наличие охранной системы. Также многие страховщики берут во внимание убытки по «тоталам».

Больше всего придется платить, если машина пользуется повышенным спросом у автоугонщиков и не имеет защитных устройств. При этом на цену страховки не оказывают влияние такие факторы как возраст и стаж автовладельца. Справедливости ради стоит отметить, что многие страховые компании все-таки берут во внимание этот фактор.

Если покупать услугу GAP-страхования одновременно с полисом КАСКО, расходы можно уменьшить. Стоимость будет ниже и в том случае, если автовладелец позаботится об установке качественной противоугонной системы (той, которую рекомендует сам страховщик).  Уменьшение общих затрат возможно и в случае, если снизить уровень ответственности водителя. С другой стороны, такой подход противоречит принципам GAP-страхования. Это значит, что прибегать к нему необходимо в крайних случаях. Кроме того, такой вариант подойдет для кредитных авто, которые находятся в залоге.



Что нужно знать о страховом возмещении?

Выше мы разобрались, что в пределах GAP-страхования страховщик получает разницу между суммой страховки и выплатой по полису КАСКО, но с  учетом амортизации. Такое условие можно реализовать в одном случае, если прописать его в договоре между сторонами. При этом к страховым случаям можно отнести «гибель» машины или ее угон. Стоит отметить, что «гибель» автомобиля может стать следствием не только ДТП, но и ряда других случаев — падения тяжелых предметов, негативных действий злоумышленников, природных явлений, пожара или взрыва.

При оформлении GAP-страховки список рисков должен быть таким же, как и в основном договоре страхования. Наличие различных пунктов могут привести к появлению.



Какие документы потребуются?

В ситуации, когда требуется урегулировать страховой случай в пределах GAP-страхования, хозяин машины должен отнести страховщику стандартный пакет бумаг — тех, которые необходимы при получении возмещения по договору КАСКО. В дополнение к ним компания может потребовать еще ряд документов:

  • Соглашение КАСКО с полным набором приложений, в том числе правилами действия страховки;

  • Финансовые бумаги, позволяющие говорить о выплате возмещений по добровольному страхованию. Здесь подразумевается выписка по счету, платежное поручение или кассовый ордер. При этом страховая компания должна получить не только заверенную у нотариуса копию, но и оригинал документа. Если автомобиль оформлен в кредит и находится в залоге, страховщик вправе потребовать справку из банка, где будет указан размер долга по кредиту.


Работает ли GAP-страхование?

Если говорить об отечественных машинах, за 1-2 года эксплуатации транспортное средства «изнашивается» (по мнению страховщиков) на 10-20%. Следовательно, страховая сумма при выплате уже через несколько дней или месяцев после покупки уменьшится на этот процент. В случае угона машины или ДТП владелец получает выплаты, но во много меньшем размере. При этом 10-20% стоимости машины придется доплачивать самому.

Полис GAP-страхования позволяет компенсировать эту сумму. Пусть не в полном объеме, но большую часть недостающих средств так точно. Это особенно актуально для людей, которые покупают новый автомобиль или берут транспортное средство в кредит. Как отмечалось выше, такая страховка может быть оформлена и на подержанные авто, возраст которых достигает 6-7 лет.

В результате можно с уверенность говорить, что GAP-страхование работает и позволяет автовладельцам избежать дополнительных затрат при наступлении страхового случая. Вот почему популярность такой услуги с каждым днем только растет.



В чем преимущества?

В заключение приведем основные плюсы GAP-страхования, которые сделали его по-настоящему популярным на рынке страховых услуг:

  • Программу можно включить в уже существующий полис КАСКО, что позволяет автовладельцу снизить общие расходы;

  • Хозяин может направить полученную страховую выплату для покупки новой машины. При этом из кармана придется выкладывать меньшую сумму;

  • Страховка GAP доступна для нового, кредитного и подержанного автомобиля, вне зависимости от модели;

  • Покупка страхового продукта позволяет снизить финансовые расходы на случай угона или «гибели» машины. Последнее возможно при действии злоумышленников, пожаре, затоплении, взрыве или ДТП.

Отдельно стоит выделить и тот факт, что GAP-страхование — выгодный продукт, который приносит наибольшую пользу для случаев с новыми и кредитными машинами. Если авто является залогом по займу, а в период действия кредитного договора оно было повреждено без возможности восстановления, выплаченной суммы будет достаточно для полного расчета с банковским учреждением.

Стоимость ремонтаНайти запчасть

Что такое GAP-страхование?