Как получить выплаты по КАСКО?
Практика показывает, что получить выплаты по КАСКО не так просто, ведь не секрет, что страховые компании идут на различные уловки с целью избежать дополнительных расходов или снизить их к минимуму. Какие условия должны быть выполнены для получения возмещения от страховщика? В каких случаях страховая компания имеет право отказать в осуществлении выплаты? По какому алгоритму необходимо действовать для получения компенсации по КАСКО? На эти и ряд других вопросов дает ответ наша статья.
Стоимость ремонтаНайти запчасть


Многие автовладельцы считают, что покупка КАСКО избавляет от всех проблем, и можно спокойно отправляться в путь. При этом существует уверенность, что страховая компания гарантированно осуществит выплаты, и не будет досконально проверять своего клиента. Это заблуждение, ведь для получения выплат водитель должен выполнять ряд ключевых условий. О чем идет речь? Когда ущерб может быть не возмещен? Какой будет максимальная выплата. Вопросов много, и все они требуют детального рассмотрения.



Какие условия должны выполняться для возмещения?

Все условия сотрудничества между сторонами находят отображение в соглашении. При этом важно, чтобы договор был оформлен правильно и имел официальную силу. Кроме того, для получения выплаты застрахованное лицо должно предоставить страховщику пакет документов, которые бы подтверждали факт наступления оговоренной в документах ситуации.

Чтобы получить выплаты, автовладелец должен оформить заявление и передать его лично. В крайнем случае, бумага должна направляться лицом, имеющим на руках соответствующую доверенность. При этом страховщик внимательно проверяет, что условия и правила страхования были соблюдены клиентом.



Когда страховая компания может отказать в выплате?

Как отмечалось выше, оформление КАСКО никоим образом не гарантирует получение денег при любых обстоятельствах. Свое право на определенную сумму необходимо доказать. Существует множество вариантов, когда страховая компания может не осуществлять выплаты — все они находят отражение  в договоре между сторонами.

Наиболее распространенным случаем является невыполнение обязательств по договору, что неизбежно влечет отказ в осуществлении выплаты по КАСКО. Аналогичным образом ситуация развивается и при умышленном нанесении вреда машине, грубом нарушении ПДД, участии в соревновании, предоставлении ложной информации и в  других случаях. Кроме того, страховая компания с большой вероятность откажет при наличии народных волнений, в случае ядерного взрыва или радиации, при управлении машиной человеком, который не вписан в страховку. Вариантов много, и все они находят отражение в страховом договоре.

Если третьи лица берут на себя возмещение ущерба, предоставляемая часть вычитается из общей суммы платежа по КАСКО. Если платеж от третьей стороны поступил уже после осуществления выплаты страховой компанией, страхователь должен вернуть компании всю сумму в полном объеме.

Существует и другая ситуация, когда автомобиль был украден, страховая компания расплатилась, а через какое-то время машина нашлась. В этом случае имеется два пути — вернуть сумму, которая была предоставлена страховщиком или отдать найденную машину страховой компании. Последняя сможет  реализовать автомобиль и покрыть свои расходы.



Размер выплат

Отдельное внимание касается суммы, которую должна выплатить страховая компания клиенту. Эти данные оговариваются в договоре. Если речь идет об угоне транспортного средства или его полной гибели в случае ДТП, платеж будет максимальным. При этом он не может быть больше установленной в документах суммы.

Многие считают, что страховщик выплачивает полную стоимость автомобиля, которая имело место на день оформления договора. На самом же деле, в документе прописывается максимальная сумма, но при выплате она может корректироваться с учетом событий, возраста автомобиля, числа страховых случаев и прочих факторов. Все эти моменты также находят отражение в договоре КАСКО.

Верхний лимит выплаты может ограничиваться установленным пределом возмещения. Что это значит? Общий размер платежей за весь срок действия страхового соглашения не может превышать установленного верхнего значения. Эта величина прописывается в договоре. Если на дороге произошло ДТП, а стороны оформили Европротокол, размер выплат будет ограничиваться Законом об обязательном страховании (по ОСАГО) и для случаев составления извещения о ДТП.



Как рассчитать выплаты КАСКО?

Чтобы избежать неожиданностей после обращения в страховую компанию (СК), размер платежей можно просчитать самостоятельно. Если после аварии ситуация не классифицируется, как гибель автомобиля, при расчете будут учитываться следующие факторы:

  • Изучение автомобиля специалистом страховой компании;

  • Мнение независимого эксперта;

  • Платежные документы из СТО, куда машина была направлена со стороны СК;

  • Документы из «своего» автомобильного сервиса, где отражены все выполненные работы, а также объем затраченных средств.

В  некоторых соглашениях прописывается франшиза (скидка на оплату услуги). Ее необходимо будет вычесть из общей суммы, потраченной на  ремонт транспортного средства. Это актуально для случаев, если ущерб не превышает величину франшизы.

Если речь идет об угоне авто или «гибели» машины, выплата будет вычисляться с учетом следующих факторов — максимально установленной суммы выплат (для конкретного происшествия), размера франшизы, стоимости пригодных остатков (элементов ТС, за которые еще можно выручить деньги). Также из общей суммы может быть вычтена невыплаченная часть взноса по страховке. Все нюансы, касающиеся уменьшения максимального размера выплат должны находить отражение в договоре.



В какие сроки возмещается ущерб?

Следующий по важности момент — время, которое дается страховой компании для осуществления выплат. Здесь каждый страховщик имеет свои условия, которые находят отражение в договоре или правилах страхования. Чаще всего период выплат составляет 10-30 суток, но в редких случаях возможно продление этого срока по уважительным причинам. Это может быть задержка в поставке деталей для ремонта, большое число желающих получить выплату или другие моменты.

Если срок осуществления платежа нигде не оговаривается, данные необходимо брать из ГК РФ, в котором отмечается обязательство выплаты средств в «разумный» период. Если с момента наступления страхового случая прошел месяц, можно обращаться к страховщику и требовать от него выплаты основной суммы и неустойки за задержку платежа. Первым днем отчета считается дата, когда застрахованное лицо передало все документы в СК для изучения. В договоре может быть прописано и другое условие.



Процедура возмещения

Выплаты по страховке КАСКО производятся в трех вариантах — направление на ремонт за счет СК, выплата определенной суммы или замена потерянного имущества, которое было застраховано и является объектом договора. Особенности выбора варианта компенсации также прописываются в договоре между сторонами.

Рассмотрим каждый из путей подробнее:

  • Направление на ремонт. В этом случае СК отправляет авто на один из сервисов, с которым оформлено партнерское соглашение. Далее специалисты определяют стоимость работы, а страховая компания полностью покрывает расходы, после чего возвращает клиенту восстановленное авто. Если в соглашении прописана франшиза, ее необходимо оплатить до получения направления на сервис;

  • Денежная выплата. Этот вариант выбирается на основании нескольких факторов — платежных документов (выдаются сторонним СТО) или расчетов, выполненных экспертами. Платеж  производится наличностью или в виде перевода на счет в банке. Чаще всего вариант получения валюты прописывается при оформлении заявления;

  • Передача нового имущества. Если диагностирована «гибель» объекта страхового договора, возможна полная замена. Такая ситуация происходит в случае невозможности восстановить машину или при ее краже. При наличии дополнительного оборудования, оно должно страховаться отдельно. Если средств на покупку нового имущества недостаточно, например, в случае его удорожания, СК должна доплатить необходимую сумму.


Получение выплат по КАСКО: шаг за шагом

Сразу стоит отметить, что в каждой страховой компании действуют свои правила и порядок действий при осуществлении выплат. К примеру, перечень необходимых бумаг, сроки осуществления платежей и прочие моменты могут меняться. Чтобы избежать проблем, рекомендуется уточнять эти нюансы заранее. Еще на этапе оформления страховки. Последовательность действий следующая:


  • 1. Оповещение. Застрахованное лицо должно сообщить о произошедшем случае по телефону или лично. Также необходимо оформить заявление на получение выплаты и собрать необходимый пакет бумаг.
Каждая СК устанавливает свои сроки для выполнения подобной работы. Чаще всего это 6-7 суток. В случае просрочки высок риск отказа страховой компании в компенсации.



  • 2. Подача бумаг. На следующем этапе необходимо передать заявление и собранные документы, которые оговорены в условиях договора. К примеру, в случае угона потребуются оригиналы ПТС, страховое соглашение, а также свидетельство о госрегистрации. Также необходимо передать полный комплект ключей, правоустанавливающих документов на авто, а также бумагу с полиции о возбуждении уголовного дела. Если вместе с машиной пропали документы и ключи, необходимо приложить подтверждающий этот факт документы.
В случае с нанесением ущерба ТС пакет документов будет другой. Кроме бумаг на машину и страхового полиса, потребуется постановление из ГИБДД, документы из милиции, результаты независимой экспертизы, извещение об аварии и другие бумаги. Эти моменты необходимо заранее уточнять у страховщика.

В подаваемых документах должно прописываться лицо, которое управляло авто, информация об  участниках ДТП, а  также перечень имеющихся повреждений. Наиболее важной являются данные, касающаеся виновников события. Если СК посчитает, что какая-то информация не была предоставлена, из-за чего возникли сложности с определением виновника, высок риск получения отказа.

Как отмечалось выше, страховая должна быть оповещена в ограниченный период времени (прописывается в договоре). Что касается документов, их можно предъявить позже.



  • 3. Передача авто. Страховщик не будет платить деньги, пока не увидит автомобиль лично. Это важный этап, который должен быть пройден на пути к осуществлению выплат. При этом важно, чтобы СК представила копию о проведении осмотра.  
Если восстановить машину не получается, осмотр все равно обязателен. В этом случае производится оценка остатков, которые могут быть отделены и реализованы.  При этом размер страховых выплат будет уменьшен на эту сумму.



  • 4. Ремонт. На четвертом шаге у автовладельца имеется два варианта — отремонтировать машину самостоятельно или предъявить СК смету на выполнение ремонтных работы. Если машина не может быть восстановлена, этот шаг пропускается. Что касается СТО, вопросом его выбора может заниматься страховая компания или автовладелец. Этот момент также оговаривается в договоре. Период обращения к страховщику оговаривается отдельно. При наличии франшизы последняя должна быть внесена до получения сметы с расходами.
Если принято решение по восстановлению машины без пользования услугами страховщика, необходимо отдать ее в выбранный сервис. При этом все документы, подтверждающие затраты, должны быть сохранены — они предоставляются в СК для точного определении размера выплат. Если в процессе ремонта были обнаружены скрытые поломки, страховщик должен быть об этом извещен.



  • 5. Получение машины.  Период восстановления машины, а также прочие вопросы, которые касаются этих моментов, решаются между автомобильным сервисом и СК. Задача страховой заключается только в осуществлении платежа. Если машина восстанавливалась на стороннем сервисе,  необходимо передать страховщику все бумаги, подтверждающие ремонт. Отсчет срока выплаты начинается с момента, когда страховщик получил последний документ.
Если имеет место полная гибель машин, ТС может быть выкуплено с полной передачей прав на собственность. Если выбран вариант с передачей аналогичного товара, СК перечисляет деньги продавцу, который выдает соответствующий объект.



  • 6. Передача отремонтированной машины СК. Если договор продолжает работать после наступления страхового случая, требуется передать авто для вторичного осмотра. В этом случае СК убеждается, что все работы выполнены в полном объеме, а также исключен риск мошенничества.
Наиболее сложной является ситуация, когда у страховой забрали лицензию, и она не имеет права заключать соглашение. Если приостановка временная, страховщик обязан в полном объеме выполнить свои обязательства. В случае отзыва лицензии необходимо в течение 1,5 месяцев расторгнуть соглашение. В противном случае договор прекратит свое действие.

Если СК обанкротилась, а страховой случай имеет место после ликвидации, можно рассчитывать не больше, чем на 15% от суммы возмещения. Но даже для этого необходимо  оформить заявление и добиться включения в реестр кредиторов.



Итоги

Чтобы избежать проблем с получением выплат по КАСКО, стоит учесть ряд моментов:

  • Поставьте в известность СК сразу после наступления страхового события;

  • Внимательно изучайте условия договора перед подписанием документа;

  • Не пытайтесь мошенничать;

  • Если это необходимо, отстаивайте свои интересы в суде.

Стоит помнить, что возможности КАСКО  не безграничны, а получение выплат во многом зависит от правильности оформления всех бумаг.

Стоимость ремонтаНайти запчасть
Как получить выплаты по КАСКО?