Как правильно рассчитать ОСАГО?
Умение правильно рассчитать ОСАГО позволит автовладельцу быстро определить расходы при оформлении страхового полиса, а также с большей точностью выбрать подходящего страховщика. Какие именно коэффициенты берутся во внимание в процессе вычисления конечной стоимости ОСАГО? Когда может пригодиться калькулятор и как им правильно пользоваться? На какие вопросы желательно получить ответы при оформлении полиса обязательного страхования? На эти и ряд других вопросов дает ответ наш материал.
Стоимость ремонтаНайти запчасть


Многие автовладельцы задаются вопросом, как правильно рассчитать ОСАГО, какие коэффициенты учесть в процессе вычисления, а также каким моментам уделить первоочередное внимание при оформлении договора. Все эти вопросы кажутся простыми только на первый взгляд, но на практике их решение требует определенных знаний и навыков. Ниже рассмотрим основные нюансы, касающиеся столь важных моментов.



Общие положения

Стоит отметить, что процесс расчета ОСАГО во всех компаниях, работающих на территории РФ и предоставляющих подобную услугу, идентичен. Это значит, что и методика расчета страхового тарифа также не отличается и применяется всеми страховщиками без исключения.

Основные страховые тарифы, а также применяемые коэффициенты устанавливаются на законодательном уровне. При этом у страховщика нет права самовольного изменения этих параметров. Конечно, с течением времени и внесением изменений в законодательство некоторые коэффициенты могут меняться, но вот принцип расчета все равно остается неизменным. Главное — контролировать текущие показатели, которые приводятся на ресурсе РСА и вставлять их в формулу.

Ниже приведен пример, как правильно рассчитать ОСАГО для наиболее распространенного случая — обычный гражданин (физическое лицо) страхует легковую машину. Тип владельца автомобиля (юридическое или физическое лицо) прописывается в ПТС или в документе о регистрации авто. Чтобы сделать пример глобальнее, стоит добавить в него авто, применяемые в качестве такси (перевозка людей за дополнительную плату). Важно подчеркнуть, что под легковой машиной понимается ТС, управление которым возможно при открытой категории «В». Это значит, что сюда входят не только привычные «легковушки», но и некоторые автомобили ГАЗЕЛЬ (с ограниченным числом мест).



Особенности расчета ОСАГО

В основе вычисления всегда лежит базовая тарифная ставка, которая индивидуальна для каждого ТС. На величину такой ставки влияет множество показателей, в том числи и тип владельца (физическое или юридическое лицо). В первом случае размер базовой ставки в среднем от 3400 до 4100 рублей, а во втором — от 2 500 до 3000 рублей (из расчета, что страховка оформляется на один год). Если легковой автомобиль применяется в качестве такси, тариф возрастает практически в два раза. Объясняется это тем фактом, что такие машины чаще попадают в аварию.  Соответственно, риски страховой компании также выше.

Не стоит обманывать страховую компанию и скрывать от нее факт использования машины в роли такси. Так можно сэкономить на страховке, но при попадании в ДТП и выявлении реальной ситуации в выплате может быть отказано. Так что лучше не идти на махинацию, а оплачивать услугу с учетом тарифных планов.


Теперь рассмотрим наиболее важные коэффициенты, принимающие участие в расчете ОСАГО:

  • Коэффициент траектории — параметр, который необходим для проведения расчетов и характеризует особенности эксплуатации автомобиля. Для обычных граждан этот показатель определяется в привязке к месту проживания. При этом у каждого города имеется свой коэффициент. Например, для столицы РФ этот коэффициент равен 2, а для области — 1,7. Все параметры общедоступны и при использовании специального калькулятора подтягиваются автоматически (об этом ниже);

  • Коэффициент «по допуску лиц к управлению». Этот параметр отражает, сколько водителей будут иметь доступ к управлению ТС. Чем больше это число, тем выше коэффициент. Здесь стоит выделить два варианта. Первый — фиксированный. В этом случае число водителей, которые могут управлять ТС, не ограничено. Если количество лиц жестко оговаривается, берется коэффициент 1,0, то есть он не влияет на конечный расчет. Если же список людей, имеющих право управлять транспортным средством, не имеет ограничений, коэффициент будет  равен 1.8;

  • Следующий параметр, от которого зависит конечная сумма — коэффициент «по возрасту и стажу». Чтобы правильно рассчитать ОСАГО, применение этого коэффициента обязательно. Если количество водителей ограничено, здесь существует два условия. В первом случае в учет берется два главных барьера — стаж водителя (3 года) и возраст (22 года).  Параметр водительского стажа определяется не по фактическому опыту нахождения за рулем, а по времени, с момента которого были выданы права на вождение транспортным средством. Так, если документы получены десять лет назад, то и водительский стаж соответствующий. Всего же у этого коэффициента существует несколько вариантов. Так, если возраст страхователя не достиг 22 лет, а стаж — трех лет, используется максимальный коэффициент 1,8. Если возраст водителя уже превысил 22-летний период, а стаж более трех лет, коэффициент ниже — 1,6. Теперь рассмотрим ситуацию, когда возраст человека за рулем превысил 22 года. В первом случае (при стаже до 3-х лет) коэффициент равен 1,7, а при стае более 3-х лет — 1,0. Как следствие, выгоднее всего страховка обходится лицам в возрасте от 22-х лет, имеющих солидный стаж за плечами, превышающий три года. Если к управлению допускается группа людей, коэффициент «по возрасту и стажу» берется для наиболее молодого и малоопытного водителя;

  • По мощности мотора. Этот параметр меняется с учетом мощности двигателя под капотом транспортного средства. Здесь работает прямая зависимость. Чем выше мощность, тем больше заявленный коэффициент. Показатель мощности мотора измеряется в киловаттах или лошадиных силах. При этом выяснить его можно двумя способами — через свидетельство о регистрации или ПТС. При наличии информации только в кВт, для перевода в лошадиные силы имеющееся число необходимо умножить на 1,36. При этом коэффициенты по мощности распределяются так — до 50 л/с (0,6), в диапазоне 51-70 л/с — 1,0. После этого параметр становится больше единицы. Так, при мощности от 71 до 100 «лошадей» он равен 1,1, для авто с мотором 101-120 л/с — 1,2 и так далее. Максимальный коэффициент для машины с мотором от 151 л/с и более — он равен 1,6;

  • По классу (коэффициент безаварийной езды). Благодаря этому параметру, аккуратные автовладельцы могут рассчитывать на экономию. Это показатель отражает, производились выплаты автовладельцу по страховке или нет. Здесь каждому присваивается индивидуальная классность. Так, на первом году оформления страховки человек получает класс 3, при котором коэффициент равен 1,0. За каждый год, проведенный без аварий, классность повышается на единицу.  Наиболее высокий класс — 13, при котором коэффициент равен 0,5, что позволяет добиться 50% экономии. При наличии выплат по страховке снижается класс и повышается коэффициент. Самый низкий класс — «М», при котором расчетный параметр составляет 2,45. Следовательно, чем осторожнее водитель ведет себя за рулем, тем выгоднее оформлять страховку;

  • По сроку страхования. Этот параметр для резидентов (физических лиц и компаний) по умолчанию составляет один год. Следовательно, сам коэффициент в расчет уже не берется;

  • По наличию прицепа. В ситуации, когда у автомобиля имеется прицеп, коэффициент возрастает с единицы до 1,16. Чтобы правильно рассчитать ОСАГО, этот момент должен быть учтен;

  • По грубым нарушениям. Если страхователь за время сотрудничества со страховщиком допускал нарушения, расчетный коэффициент увеличивается до 1,5.

Теперь можно подвести итог, как правильно рассчитать ОСАГО. Для проведения всех манипуляций требуется взять базовый тариф и перемножить его на все имеющиеся коэффициенты. Итоговый результат — это и есть та сумма, которую должен заплатить водитель.



Как может помочь калькулятор?

Если самостоятельно выполнять расчет стоимости ОСАГО нет никакого желания, можно пойти другим путем — использовать возможности специального калькулятора. Преимущество программы заключается в автоматическом «подтягивании» всех коэффициентов. Все, что остается автовладельцу — указать минимальный объем информации, а именно:

  • Кто является владельцем ТС — компания, физлицо. Кроме того, если машина зарегистрирована в другой стране или направляется к точке регистрации, это стоит указать (поставить «галочку» в соответствующей графе);

  • Выбрать тип ТС;

  • Указать диапазон мощности мотора;

  • Прописать срок действия соглашения;

  • Указать период, в течение которого используется автомобиль;

  • Прописать класс;

  • Выбрать область, район и город;

  • Указать факт имеющихся нарушений страховки;

  • Поставить «галочку» (или оставить поле пустым) при наличии нарушений условий страхования;

  • Указать водителей, которые будут иметь право управления (возраст и стаж). Количество людей, имеющих доступ к управлению, можно регулировать самостоятельно. Для этого достаточно нажать на кнопку добавить или убрать водителя.

Остается нажать на кнопку расчета и получить  необходимую информацию.



Вопросы и ответы

Несмотря на прозрачность ценообразования, в процессе оформления и расчета страховки ОСАГО у автовладельцев могут возникать дополнительные вопросы. Рассмотрим наиболее популярные из них:

  • Почему возникают ситуации, когда ОСАГО может иметь две стоимости? С осени 2014-го страховщики получили право лично ставить цену полиса в пределах имеющегося «коридора». Несмотря на тот факт, что коэффициенты берутся одни и те же, конечная цена различается. Вот почему при расчете  на калькуляторе может выдаваться две цены — верхняя и нижняя.

  • Стоит ли страховать прицеп? По законодательству страхование прицепа не производится, поэтому его можно использовать без дополнительного оформления страховки. Но при расчете этот факт будет влиять на конечный результат (об этом упоминалось выше).

  • Что такое базовая ставка? Больше всего вопросов при оформлении и расчете страховки ОСАГО возникает при определении базового тарифа. Этот параметр определяется страховщиками в индивидуальном порядке в зависимости от категории транспортного средства, а также территории его применения. Так, страховщик вправе менять размер основной ставки. При этом корректировки не влекут за собой повышения цены (если оплата уже была произведена). Компания обязана предупредить клиента о внесенных изменениях письменно в срок до 3-х суток с момента утверждения нового тарифа.

  • Что значит, когда цена страховки вычислена с учетом максимального уровня страховой премии? Если исходить из законодательства, максимальная цена ОСАГО не может быть больше, чем 3-х кратная величина базового тарифа, умноженного на «территориальный» коэффициент. Кроме того, максимальная величина ОСАГО не превышает пятикратной величины тарифа, умноженного на «территориальный» коэффициент (при наличии грубых нарушений в вопросе страхования).


Итоги

Как видно из статьи, для расчета стоимости ОСАГО необходимо применять большое число различных коэффициентов, учитывающих стаж, возраст, регион применения автомобиля, наличие прицепа, безаварийность движения и многое другое. При этом ключевым фактором является базовый тариф, который может меняться в весьма широком диапазоне. При этом в руках страховщиков все еще остается серьезный инструмент, позволяющий менять тарифный план с учетом внутренней политики. Вот почему каждый автовладелец при выборе страховой компании должен узнать базовый тариф, а уже после принимать решение об актуальности и выгоде сотрудничества с определенной компанией.

Стоимость ремонтаНайти запчасть
Как правильно рассчитать ОСАГО?