Покупка кредитного автомобиля.
Для многих людей покупка кредитного автомобиля — возможность сэкономить деньги и получить транспортное средство по цене на 10-20% ниже рыночной стоимости. Какие способы проведения подобной сделки существуют и в чем заключены их основные особенности? Как приобрести машину с переоформлением займа или погашением задолженности за прежнего владельца? На каких площадках можно приобрести конфискат и в чем заключены особенности подобных сделок? На эти и ряд других вопросов дает ответ наша статья.
Стоимость ремонтаНайти запчасть


Существует мнение, что покупка кредитной машины — заведомо проблемное мероприятие, от которого лучше отказаться. Если исходить из практики подобных сделок, так и есть. К таким сделкам часто подключаются мошенники, которые имеют на вооружении множество схем для обмана доверчивых покупателей. Но имеется и другая — положительная сторона «медали». На рынке можно найти тысячи авто, которые продаются честно и по привлекательной цене.  Успех покупки кредитного ТС зависит от нескольких факторов — внимания покупателя, понимания процесса сделки и знания мошеннических схем. Ниже рассмотрим все нюансы сделки и разберемся в ее преимуществах.



Откуда берутся залоговые машины?

Для начала вспомним статистику, согласно которой половина легковых машин на рынке покупается в кредит. Это современные реалии, вызванные нехваткой наличности у простых людей. При этом покупка кредитной машины производится в двух вариантах — приобретение конфискованного транспортного средства или покупка автомобиля, находящегося в залоге. В обоих случаях стоимость залогового авто может быть ниже рыночной. Здесь все зависит от финансовых проблем продавца и политики кредитной организации.

Возможны и другие случаи, когда заемщику не подошло новое авто и он старается как можно быстрее избавиться от него, а параллельно от надоедливого кредита. В такой ситуации получить транспорт за «бесценок» не получится, ведь хозяину некуда спешить, и он будет твердо стоять на оговоренной цене.

Неоднозначно выглядит ситуация и с конфискованными машинами. Не все финансовые учреждения предлагают такой транспорт по выгодной цене. В лучшем случае можно рассчитывать на скидку в 15-20% (относительно рыночной стоимости). Ее дают банки, использующее ТС в виде залога, то есть по прямому назначению.

Также существуют учреждения, занимающиеся продажей конфискованных авто и получающие с таких сделок основную долю прибыли. В такой ситуации стоимость машины может быть даже больше, чем на рынке.

Из сказанного выше напрашивается вывод, что условия банком могут различаться. Это же относится и к автозаемщикам. Вы всегда можете прийти на площадку продажи автомобилей и лично узнать цену. Если стоимость «банковских» машин находится на уровне рыночной или даже выше ее, стоит искать другие варианты. Чтобы упростить задачу, можно вообще никуда не ходить, а подбирать подходящий транспорт через Интернет.



Какие варианты существуют?

Сегодня выделяется три пути для покупки залоговых авто:

  • Совершение сделки с последующей выплатой кредита;

  • Покупка с переоформлением займа на нового владельца;

  • Приобретение кредитного конфиската.

Рассмотренные способы покупки, как правило, подразумевают участие банка в той или иной степени. Это легко объяснить.  При покупке машины в кредит именно финансовое учреждение является ее владельцем, а в роли залога выступает ПТС автомобиля до момента полного погашения долга.

Когда человек оформляет кредит на машину, банк покупает транспортное средство в салоне и логично становится его владельцем на весь период действия обязательств по кредиту. Что касается оригинала ПТС, он выступает в роли гарантии последующего погашения задолженности новым пользователем ТС. Но наличие паспорта в банке, как правило, плохо спасает от недобросовестных покупателей. Вот почему финансовые учреждения часто применяют более эффективные и жесткие методы к должникам. Ниже рассмотрим каждый из способов покупки машины в кредит.



Приобретение залогового авто с погашением кредита

Этот вариант можно назвать наиболее привлекательным и выгодным для покупателя. Но его недостаток в больших рисках для покупателя, ведь сделка проводится через банк только косвенно. По сути, речь идет о простой продаже транспортного средства с рук. Разница с обычной куплей-продажей в том, что для совершения сделки требуется разрешение финансового учреждения.

Здесь стоит ориентироваться по ситуации. Если прежний владелец не может определиться с ценой и срочно нуждается в деньгах, можно неплохо сэкономит на сделке и снизить цену на авто путем обычного торга. Легче сбивать стоимость при покупке дорогой машины, ведь найти клиентов на такой транспорт (при продаже по ценам рынка) сложно.

Ниже приведем алгоритм действий при проведении такой сделки:

  • Владелец машины идет в банк и уточняет возможность досрочного погашения займа путем продажи залогового ТС;

  • Покупатель и продавец оговаривают стоимость машины, после чего едут в финансовое учреждение и убеждаются, что остаточная сумма для выплаты банку верна. Для покупателя этот этап наиболее важен. Он должен своими глазами увидеть конечную сумму на официальном документе. В ином случае высок риск нарваться на мошенника и оказаться в долгах;

  • Текущий владелец авто пишет расписку, где указывается факт передачи денег за счет покрытия кредита, а также выкупа транспортного средства;

  • Новый владелец переводит необходимые средства продавцу, который отдать справку о погашении задолженности;

  • Банк отдает прошлому хозяину ПТС, после чего оформляется классический договор купли-продажи машины. Если после выплаты всей суммы продавец получает дополнительные средства (разницу), здесь также требуется финансовая расписка.

Что в итоге? В случае применения такого способа важно получить от прошлого владельца всю информацию об условиях кредита и размере задолженности. Более того, необходимые цифры и документацию лучше посмотреть лично в банковском учреждении.



Как купить машину с переоформлением кредитных обязательств?

Бывают ситуации, когда кредитный автомобиль понравился, но требуемая сумма отсутствует на руках. Здесь можно использовать другой вариант, когда обязательства по погашению займа переходят на покупателя.  Существует еще несколько путей — частичная выплата займа или его переоформление. Но в каждом из случаев требуется убедить банк в платежеспособности, ведь на такие операции финансовые учреждения смотрят под «увеличительным стеклом». Если с документами все нормально, проблемы с переоформлением исключены.

Как только сделка произведена, покупатель получает паспорт автомобиля. Документ можно использовать для проведения классической купли-продажи с учетом действующих правил, и с последующей перерегистрацией ТС. После этого паспорт автомобиля возвращается в финансовое учреждение на хранение до полного погашения займа.



Как купить кредитный конфискат?

Еще один путь для покупателя, желающего сэкономить — приобретение конфискованного транспортного средства. Как отмечалось выше, кредитные организации считают залоговое имущество своей собственностью до момента выплаты долга. Если заемщик не справляется с обязательствами, машина конфискуется, а далее реализуется на рынке.

Такая операция отличается безопасностью по кредитной части, ведь в ней участвует только две стороны, одна из которых — юридическое лицо. Плюс и в том, что при сотрудничестве с банком покупатель более защищен от мошенничества. Хотя, полностью расслабляться не нужно.



Площадки продажи конфиската

Следующий вопрос, который интересует покупателей — точки, где можно приобрести конфискованные машины по выгодной цене. Варианта два — площадки банков или посреднических компаний. Рассмотрим каждый из путей:

  • 1. Банковские площадки автомобильного конфиската. Стоит отметить, что такой сервис предлагают далеко не все финансовые учреждения. Как правило, автоконфискат должен быть одним из направлений деятельности банка. Если оно не является основным источником прибыли, можно рассчитывать на выгоду до 10-20% (в сравнении с рыночной ценой).
У таких сделок имеется большой минус — банки не гарантируют исправность машины, да условия хранения транспортных средств далеки от идеала. Следовательно, при покупке машины с площадки банка важно внимательно осмотреть его внешне и отогнать на СТО для проверки специалистами (если это возможно). Как вариант, можно нанять эксперта или привести с собой опытного друга.

Важный момент касается конечной стоимости ТС. Существует мнение, что торговаться с банком бесполезно. Это не так. При правильном подходе можно снизить цену на 3-5%. Кроме того, стоит следить за банковскими аукционами, где продаются конфискованные авто.

При организации аукционов финансовые учреждения вынуждены следовать жестким правилам. К примеру, число потенциальных покупателей должно быть от 3-х и более. Если в торгах участвует только один человек, банк не будет отменять торги, а включит в них «своих» людей с последующей продажей машины по первоначальной стоимости.


  • 2. Площадки посреднических компаний. В случае с посредниками ситуация является зеркальным отражением предыдущей. Здесь каждое авто проходит подготовку к продаже, а за состоянием транспортных средств следят специалисты. Следовательно, на слишком низкую цену рассчитывать не приходится. Но в любом случае она будет немного ниже рыночной (при условии, если банк отдает автомобиль с хорошей скидкой).
Главными поставщиками являются банки. Они оформляют договора с независимыми площадками и с салонами для реализации кредитных авто. Интересно, что в различных местах может быть предложен автокредит от одного и того же банка. При этом хозяева таких машин вправе напрямую договариваться о продаже авто, как с площадками, так и с салонами. В этом случае после дефектовки и оценки авто оформляется гарантийное письмо, где отмечается обязательство выкупа транспортного средства или погашения долга после продажи.



Как банк может «подставить ногу»?

При проведении таких сделок важно брать во внимание позицию финансового учреждения, ведь именно от этого зависит конечная выгода оформленной сделки. Покупатель должен четко понимать отношение конкретного банка к вопросу кредитования. При этом имидж и срок работы банка зачастую не имеют большого значения. Важно понимать, что банк лишь дает согласие на проведение сделки между двумя лицами, но он не гарантирует ее честность.

Вот почему при проведении сделки купли-продажи с другим частным лицом важно понимать, что груз проверки документации, а также решения других задач лежит на покупателе,  а не на банке. При этом риски мошенничества или покупки неисправного ТС не касаются финансового учреждения.

Что это значит? К примеру, покупатель погашает кредит продавца, после чего последний прямо у кассы отменяет сделку, но деньги возвращать отказывается. Несмотря на парадоксальность ситуации, сделать ничего не получится, по крайней мере, в ближайшее время. Единственным путем будет обращение в суд, но это длительный процесс и для победы придется приложить немало усилий. При этом банк не вернет деньги — таковы правила.

Вот почему при покупке кредитной машины оформление финансовой расписки обязательно. Но она выдается не для гарантии возврата средств, а для суда над мошенником. Финансовому учреждению все равно, кто вернет задолженность, поэтому рассчитывать придется только на себя. Возможно, в будущем ситуация изменится, но на данный момент все обстоит именно таким образом.

По аналогичной схеме работают кредитные организации в случае продажи автомобиля мошенниками вне банковских стен. Так, первоначально машина казалась юридически чистой, но на практике все получилось по-другому. Финансовое учреждение признает факт обмана покупателя, но все равно конфискует авто, ведь обманут-то не банк.



Советы в помощь

В завершение стоит выделить несколько простых советов: 

  • При покупке кредитной машины расписки стоит заверить нотариально. В случае проведения обычной сделки к этим действиям можно не прибегать;

  • Условия продажи конфискованных авто можно узнать через глобальную сеть. Для этого можно зайти на один из сайтов, к примеру, «ВТБ Банк», «Кофискатор» или другие;

  • При покупке кредитной машины важно, чтобы эту информацию подтвердил хозяин и банк. Злоумышленник может заявить в ГИБДД о потере ПТС и получить дубликат. Кроме того, существует масса уловок, позволяющих выманить документ из банка. Учтите, что в случае обмана финансовое учреждение не будет ничего возмещать;

  • Всегда проверяйте машину на юридическую чистоту с помощью специальных интернет-сервисов. Потратив несколько минут времени, в будущем можно сэкономить немалую сумму.


Итоги

Как видно, покупка кредитного автомобиля — реальное и зачастую выгодное мероприятие. Но здесь важно ответственно подойти к процессу, лично убедиться в чистоте документом и по возможности проконсультироваться со специалистами.

Стоимость ремонтаНайти запчасть

Покупка кредитного автомобиля.