ОСАГО. Расширенная страховка.
Расширенная страховка представляет собой увеличенную версию классического обязательного страхования ОСАГО, но с дополнительными возможностями и увеличенным лимитом выплат. В чем заключается сущность подобной услуги и каковы ее преимущества перед обычным вариантом страхования? Во сколько именно обойдется расширенная страховка и как правильно просчитать сумму страхового возмещения? Какие бумаги потребуются для подписания договора и можно ли оформить франшизу с целью экономии? На эти и ряд других вопросов дает ответ наша статья.
Стоимость ремонтаНайти запчасть


Сегодня все чаще встречается такой термин, как расширенная страховка. При этом обычным автовладельцам не всегда понятно, в чем особенности такого типа страхования, чем он отличается от классической услуги, как оформить расширенный вариант ОСАГО и другие моменты.

В автомобильном страховании существуют два варианта полисов — обязательный и дополнительный. С первым вариантом знаком каждый водитель, ведь без него невозможно ездить на автомобиле по обычным дорогам. Что касается дополнительных страховок, здесь можно выделить следующие варианты полисов:

  • КАСКО — страховка ТС, которая покрывает расходы от личного ущерба;
  • От неисправностей машины (в электрической и механической части);
  • От несчастных случаев — пассажиров и водителя;
  • Зеленая карта — вариант ОСАГО международного образца;
  • ДОСАГО — страхование по ОСАГО, но на добровольной основе.

Именно последний вариант страховки заслуживает особого внимания.



Что такое расширенная страховка?

ДОСАГО представляет собой добровольный вариант страхования. В обиходе такая услуга имеет самые различные наименования — ДГО, ДАГО, ДСАГО и прочие. При этом суть остается неизменной. Стоит понимать, что такая страховка не является полноценной — это просто расширение обязательного полиса. Автовладелец вносит дополнительную сумму и при этом получает необходимый пакет услуг.

Главным преимуществом расширенной страховки является увеличение выплат в случае наступления страхового случая. В случае аварии, в которой пострадал дорогой автомобиль, виновнику ДТП придется платить меньше или не придется делать этого вообще. Но здесь имеется ограничение. Автовладелец не сможет купить расширенный вариант страховки, если ранее он не приобрел базовый полис.



В чем отличия?

Если говорить по сути, ОСАГО и расширенный вариант услуги  представляют собой одно и то же. Главное различие заключается в нескольких моментах:

  • Страхующееся лицо вправе самостоятельно определить верхний предел выплат, в отличие от обычной услуги, когда этими вопросами занимается страховщик или государство;

  • Возможность оформления на добровольных началах. По закону автовладелец сам принимает решение об актуальности оформления такой страховки. Заставить никто не имеет права;

  • Меньший объем законодательных ограничений, поэтому в различных страховых фирмах условия в значительной степени могут различаться.


В основной список услуг, которые включаются в расширенную страховку, часто входят:

  • Устранение коэффициента износа;
  • Приезд на место аварии комиссара (чаще всего бесплатно);
  • Эвакуация с места ДТП в случае вызова через страховщика;
  • Вызов заправщика;
  • Техническая помощь при возникновении поломок на дороге.

Другими словами, ОСАГО представляет собой обязательную гражданскую ответственность, а ДОСАГО — страховка от дополнительных расходов при ДТП.

Отдельного внимания заслуживает вопрос, связанный с законодательным сектором. Вопросы расширенной страховки оговариваются в группе нормативных актов — ФЗ №40, №4015-1, а также №51. Некоторые условия дополнительно прописаны и в Постановлении Президиума ВАС РФ (к примеру, в документе под номером 2762/13).



Цена расширенной страховки

Одним из наиболее важных вопросов в страховании является стоимость услуги, ведь именно этот нюанс чаще всего определяет покупку. Цену обязательного страхования устанавливает лично страховая компания, ведь дополнительная опция имеет чисто коммерческий характер. Другое дело, что слишком задирать цены также бессмысленно, ведь услуга должна быть доступной для каждого автовладельца.

Среднее превышение размера оплаты составляет 0,1-0,5% от выбранного страхового лимита. Иногда для ДОСАГО устанавливается фиксированная стоимость, но в большей части случаев она высчитывается в индивидуальном порядке. В процессе расчета учитываются такие параметры, как объем мотора, марка авто, количество вписанных человек, возраст и пол водителя, регион регистрации, цена базового полиса и другие.

Указанный перечень разрешается сужать или увеличивать по собственному усмотрению. Средняя стоимость расширенного варианта ОСАГО в 2017 году составляет 1200-1800 рублей, если лимит составляет один миллион рублей. Такие расходы не сильно бьют по карману, но открывают перед пользователем большие возможности.



Как вычислить страховое возмещение?

Многие автовладельцы невнимательно читают договор, из-за чего впоследствии возникает серьезная путаница. Многие уверены, что выбранная сумма приплюсовывается к уже существующему лимиту по обязательной страховке. Такое предположение выглядит логичным, но оно ошибочно.

При покупке расширенной страховки работает принцип поглощения, когда меньшая сумма ОСАГО включается в больший лимит по дополнительному страхованию. Так, если базовый вариант предполагает 500 тысяч рублей возмещения, а ДОСАГО — 1 миллион, то 500 тысяч входят во вторую цифру, а не плюсуются с ней.



Тонкости оформления

Следующий вопрос касается нюансов оформления расширенной страховки. Здесь принцип такой же, как и в случае с базовой услугой. Если основной страховщик предоставляет подобную опцию, расходы времени будут минимальны. Здесь снова-таки часто встречается путаница из-за того, что многие пытаются оформить дополнительную услугу, не получая основную. Сделать это отдельно не получится.

Лучший вариант — сразу оформить расширенный вариант, в который уже входит основная услуга, у одного страховщика. Дополнительную опцию можно подключить и позже, но базовый вариант должен быть оформлен. Чтобы избежать расхождений в датах, желательно оформлять расширенную и основную страховку одновременно.



Что из бумаг потребуется для оформления?

Если у автовладельца на руках уже имеется основной полис, для подключения расширенной страховки достаточно только его. Как правило, в этом документе имеется вся необходимая информация. Если же услуга оформляется в другой страховой компании, требуется предъявить следующий пакет документов:

  • Полис ОСАГО (тот, что уже действует);
  • Паспорт гражданина РФ;
  • Свидетельство о регистрации машины;
  • ПТС или доверенность, позволяющая управлять авто;
  • Удостоверение водителя.

В некоторых случаях, когда размер лимита превышает два миллиона рублей, страховая компания может попросить предъявить само транспортное средство.



Внешний вид полиса и ограничения

Расширенная страховка не подразумевает применение типового бланка с определенным набором граф. Документ может составляться в свободной форме, по усмотрению страхователя. Кроме того, если базовая и расширенная услуга приобретаются одним «пакетом», страхующееся лицо получает на руки один документ, где содержится пункт о наличии дополнительной услуги.

Как отмечалось выше, в ДОСАГО имеется предел верхней суммы. В отношении лимита каждая страховая компания принимает решение индивидуально с учетом ряда факторов, в том числе и региона проживания клиента. В некоторых фирмах этот предел может достигать 3-5 миллионов рублей и более.

При этом не стоит думать, что расширенная страховка доступна каждому — здесь имеется определенное число ограничений. Так, ДОСАГО не получится «выбить» при наличии проблем с документами (доверенностью, правами или другими бумагами), регистрации машины из категории исключения (автопоезда, автобусы) или в случае активного применения ТС. Последний вариант характерен для такси, машин курьерской службы, арендованного или лизингового транспорта. В некоторых страховых компаниях для расширенной страховки имеется ограничение по возрасту. Чаще всего для мужчин оно составляет 21 год, а для женщин — 22.



Особенности расширенного страхования

В процессе оформления ДОСАГО важно быть внимательным, ведь это коммерческая услуга, в которой не предусмотрен контроль государства. При заключении договора ключевую роль играет определение суммы страховки (лимита), величину которой выбирает клиент страховой фирмы. При этом страховщик не вправе указывать клиенту, какому из вариантов стоит отдать предпочтение. Но здесь существуют определенные нюансы, которые иногда скрываются страховой фирмой.

Суть проблемы кроется в предельной сумме возмещения. Она бывает 2-х видов:

  • Агрегатная — сумма, которая выплачивается в зависимости от числа страховых случаев, а также выплаченным по ним объемом средств. Здесь общий размер платежей уменьшается после каждой аварии. Например, если верхний лимит составляет два миллиона рублей, а после первого ДТП страховщик выплачивает 1,5 миллиона, то в случае следующей аварии верхний предел выплаты не будет превышать 500 тысяч рублей. Если авария произойдет еще раз, страховая компания вообще ничего выплачивать не будет;

  • Неагрегатная —  наиболее распространенный вариант, при котором страховщик должен компенсировать убытки по каждому случаю вне зависимости от их числа в течение всего периода соглашения. Этот тип почти всегда применяется в базовом ОСАГО.

Загвоздка как раз заключается в агрегатном типе выплат. Здесь важно внимательно читать соглашение и обращать внимание только на варианты возврата средств.



Франшизные оговорки

При оформлении расширенной страховки также существует такой термин, как франшиза. И если в обязательном ОСАГО применить ее не получится, то в случае с ДОСАГО такая возможность имеется. Сложность в том, что многие автовладельцы мало знают о тонкостях франшизы, ее видах и особенностях. В итоге автовладелец подписывает соглашение на маловыгодных условиях.

Применительно к сфере страхования франшиза представляет собой сумму убытков, за которые страховщик не производит выплаты. Речь идет о небольших повреждениях автомобиля, которые берет на себя лично автовладелец. За это предоставляется скидка при оформлении договора.

Если с умом подойти к выбору баланса между общей суммой взноса и потенциальной выплатой пострадавшему, расширенная страховка с франшизой может оказаться дешевле. Главное — разбираться в типах услуги, а именно динамической, процентной, условной и безусловной франшизе.

Чтобы понять суть опции, стоит рассмотреть простой пример. Наиболее популярной считается безусловная франшиза, в которой размер страхового платежа уменьшается на сумму страховой скидки. Например, машина застрахована на определенную сумму, а в соглашении упомянута сумма в 20 тысяч рублей. Если наступает страховой случай с убытком в 17 тысяч рублей, страховщик ничего не будет платить, ведь размер расходов не больше оговоренной суммы.

Если же убыток равен 30 тысячам рублей, страховая фирма выплатит разницу, а именно 10 тысяч рублей. В случае с условной франшизой выплата будет полной — 30 тысяч рублей. При оформлении договора стоит обращать внимание на условия франшизы, поэтому не стоит отказываться от внимательного изучения перед подписанием. Здесь нет ничего постыдного, ведь от этого факта напрямую зависит отсутствие проблем в будущем.



Расширенная страховка: а надо ли?

В завершение можно сделать вывод, насколько необходим расширенный вариант страховки автовладельцу или можно обойтись классической страховкой ОСАГО, без дополнительных условий. Если исходить с позиции стоимости, при отсутствии финансовых затруднений лучше не экономить деньги и все-таки оформить расширенную страховку. Такая услуга особенно необходима новичкам за рулем, любителям быстрой езды, нарушителям ПДД и жителям крупных мегаполисов.

Если от тысячи рублей зависит благосостояние семьи, а опыта и уверенности в своих силах достаточно, можно отказаться от расширенной страховки и оформить обычный вариант ОСАГО. Если верить статистике, большая часть аварий отличается низким уровнем ущерба (до 40-50 тысяч рублей), поэтому базовой страховки будет достаточно. С другой стороны, покупателями ДОСАГО чаще всего становятся опытные автовладельцы, которые осознают потенциальные риски и стараются перестраховаться.

В завершение стоит выделить несколько простых советов:

  • Водитель не должен предъявлять расширенную страховку и возить ее с собой. Достаточно основной ОСАГО;

  • Неограниченное ОСАГО и ДОСАГО — понятия, которые имеют различную суть. В первом случае речь идет об ограничении числа водителей для конкретного авто, а не увеличенном пределе возможностей;

  • Получить рассрочку на расширенную страховку вряд ли получится.


Итоги

Итак, расширенная страховка — дополнительная услуга, которая предоставляется по желанию. Ее покупка позволяет избежать чрезмерных затрат в случае ДТП с большими расходами. Так что увеличение страхового лимита, без сомнения, является полезной услугой.

Стоимость ремонтаНайти запчасть

ОСАГО. Расширенная страховка.